¿Cómo detectar entidades captadoras de dinero? y ¿por qué son ilegales?

Hace tan solo cuatro días, el 16 de abril de 2022, la Superintendencia de Bancos denunció un nuevo caso de supuesta captación ilegal dinero en Ecuador, denominado Grupo Renacer. Una estructura que funcionaría al igual como operó Big Money, liderada por el fallecido Miguel Ángel Nazareno.

De hecho, en lo que va del año la Superintendencia ha alertado ocho de estos casos.Ante ello, expertos insisten en la falta de educación financiera en el país. Por eso, resulta urgente conocer ¿cómo funcionan estas supuestas empresas? y, ¿por qué son ilegales?

Según el Código Orgánico Monetario y Financiero las instituciones autorizadas para captar dinero son los bancos, las cooperativas o las asociaciones mutualistas.

¿Por qué? David Castellanos, experto financiero y docente explica que estas entidades realizan una actividad de intermediación, es decir, "toman recursos de personas que tienen un exceso de liquidez y las canalizan a aquellas personas que tienen un déficit de liquidez, es decir, que necesitan crédito".

En ese sentido, detalla que al captar dinero que no son de las instituciones, "alguien debe velar por esos recursos y para eso existen las entidades de control". Entre ellas, la Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, o la Red de Seguridad Financiera.

Al estar reguladas, a diferencia de las captadoras ilegales de dinero, "si alguna de las instituciones (banco o cooperativa) quiebra o desaparece, los depositantes no se quedan solos como está sucediendo con las instituciones ilegales y, pueden reclamar sus derechos”.

Una alerta clara de las captadoras ilegales son los altos intereses que suelen ofrecer. En el recordado caso de Machala, el notario José Cabrera pagaba un interés entre el 10% y 12% mensual. Mientras que el caso Big Money fue más allá, pues ofrecía casi el doble de ganancias (90% de intereses) a quien le dejara su dinero por ocho días.

Sin embargo, las tasas reguladas en el Sistema Financiero Nacional o el Mercado de Valores pagan anualmente entre el 10% y 12%

Las entidades que operan por fuera del sistema financiero gestionan y comercializan productos crediticios, de inversión, sin pedir garantías o cumplimiento de requisitos mínimos.

Así, la base de todo esquema de captación ilegal de dinero nace del "método Ponzi", explica Castellanos. Consiste en atraer inversionistas, a quienes se les promete rendimientos financieros o intereses que son pagados con el dinero que invierten los nuevos clientes.

Es lo mismo que el tipo piramidal, “el problema sucede cuando se rompe la cadena y no se logra seguir reclutando personas que paguen. Ahí empieza a caerse la pirámide, los que están abajo son los que primero pierden", asegura.

El Código Integral Penal (COIP) castiga la captación de dinero ilegal con una pena de libertad entre cinco a siete años. Pero ¿qué pasa con quienes entregan el dinero? Según la abogada penalista Mónica Vargas, en el sistema ecuatoriano no existe un delito específico para quienes entregan dinero a entidades no autorizadas.

Sin embargo, la penalista especifica que igual la persona puede incurrir en otros delitos.

Además, indica que, aunque el dinero entregado puede tener un origen lícito, "el dinero se ensucia". Un ejemplo, "si yo entrego 10 mil dólares y me entregan 30 mil, la persona no tiene cómo justificar esos 20 mil, lo que se traduce en enriquecimiento privado o evasión tributaria".