Compra ahora y paga luego con tu iPhone: cómo funciona la nueva opción de pago de Apple (y las alertas que enciende)

Apple se ha unido al próspero negocio de "compra ahora, paga después", con un servicio personalizado llamado Apple Pay Later.

El servicio se anunció a principios de esta semana en la Conferencia Mundial de Desarrolladores de Apple 2022 y será lanzado inicialmente en Estados Unidos a finales de este año.

Pay Later se integrará en la app Apple Wallet o Cartera y podrá usarse en cualquier compra realizada a través de Apple Pay.

Los usuarios podrán dividir el costo de una compra en cuatro pagos iguales, sin intereses ni comisiones, distribuidos en un período de cuatro meses.

Sin embargo, Apple primero realizará una verificación de crédito suave de los usuarios que deseen utilizar el servicio.

El gigante tecnológico afirma que ha diseñado la función teniendo en cuenta la "salud financiera de los usuarios".

Es probable que Apple esté tratando de consolidar su posición en el mundo de las finanzas de consumo y aumentar su rentabilidad.

Y los consumidores deben ser conscientes de los riesgos de utilizar este nuevo servicio.

Apple: favorita de los consumidores

Con el lanzamiento de Pay Later, Apple competirá con otras empresas de tecnología financiera similares, incluidas PayPal, Block, Klarna y AfterPay, algunas de las cuales vieron caer el precio de sus acciones tras el anuncio del nuevo servicio.

Apple tiene a su favor su enorme mercado, poder de marca y capacidad de atraer a millones de personas a sus productos y servicios.

Y con su enfoque en la experiencia del cliente, Apple ha logrado fomentar una comunidad de seguidores incondicionales. No hay duda de que la compañía es una de las marcas favoritas de los consumidores.

Apple ha establecido además un ecosistema en constante crecimiento en el que se alienta a los usuarios a acceder a productos y servicios de Apple tanto como sea posible, por ejemplo, al realizar pagos a través de su iPhone en lugar de una tarjeta bancaria.

El gigante tecnológico ofrece formas de integrar capacidades informáticas antes separadas en un teléfono o reloj de pulsera, mientras mantiene su mira en la experiencia del consumidor.

Pay Later realza aún más esta experiencia centrada en el cliente. Es una forma más en que los usuarios pueden integrar todas las herramientas que necesitan dentro de un solo ecosistema.

¿Cuál es el beneficio para Apple?

Apple puede obtener ganancias financieras a través de Pay Later.

Los servicios de pago basados en iPhone son aceptados por el 85% de las empresas minoristas estadounidenses.

Y una encuesta de 2021 encontró que alrededor del 26% de los compradores en línea en Australia, por ejemplo, utilizaban servicios de "compra ahora y paga después".

A medida que los clientes de Apple comiencen a utilizar cada vez más el servicio Pay Later, el gigante se beneficiará de tarifas comerciales, pagos que los minoristas realizan a Apple a cambio de poder ofrecer a los clientes Apple Pay.

La empresa también obtendrá información valiosa sobre los comportamientos de compra de los consumidores, y esto le permitirá predecir sus preferencias y gastos futuros.

Para ofrecer el servicio "compra ahora, paga después" Apple ha unido fuerzas con Goldman Sachs, que financiará los préstamos.

Esta relación ha estado vigente desde 2019. Goldman Sachs ha actuado como socio de la tarjeta de crédito de Apple (aunque Pay Later no está vinculado a esa tarjeta).

Se trata de una asociación estratégica que ha ayudado a Apple a ganar una posición sólida en el mundo de las finanzas de consumo.

Desafíos para los consumidores

La realidad es que el mundo de las finanzas no reguladas, que incluye el servicio "compra ahora, paga después", no trae buenos augurios para todos los consumidores.

Los grupos demográficos más jóvenes (como Gen Z y Millenials) y los hogares de bajos ingresos pueden ser más vulnerables a los riesgos asociados al uso de estos servicios y, como resultado, acabar acumulando deudas.

Las compras a través de los esquemas "compra ahora, paga después" pueden ser impulsadas por el deseo de poseer los últimos dispositivos y artículos de lujo, alentado por campañas hábiles de mercadotecnia.

Esos esquemas pueden habituar a los consumidores a realizar compras sin sentir el dolor de separarse del dinero en efectivo.

Desde la perspectiva de la psicología del consumidor, estos servicios fomentan la gratificación inmediata y enganchan a los jóvenes en la rutina del consumo.

En otras palabras, es posible que continuamente gasten en compras más dinero del que realmente podrían.

Por otra parte, si un consumidor no paga una cuota en Pay Later esto afectará negativamente su calificación crediticia, lo que puede tener resultados adversos a la hora de solicitar préstamos tradicionales o tarjetas de crédito.

El enfoque en el comportamiento consumista también puede desencadenar el llamado "efecto de propiedad". El término se refiere a que las personas pueden apegarse a sus compras y es poco probable que las devuelvan, incluso si no pueden pagarlas.

El marketing basado en la tecnología y centrado en el consumidor le da a Apple una ventaja sobre otros esquemas de "compra ahora y paga después".

La empresa asegura que el nuevo servicio fue diseñado teniendo en cuenta la salud financiera de los consumidores.

Pero como es el caso con cualquiera de estos servicios, los consumidores deben ser conscientes de los riesgos y manejarlos con cuidado.

Rajat Roy es profesor asociado en la Escuela de Negocios Bond, en la Universidad Bond en Australia.